Máte dům pojištěný na 5 milionů? Dnes vám pojišťovna vyplatí jen polovinu.

Představte si, že jste svůj rodinný dům pojišťovali před 5 nebo 8 lety. Pojišťovna tehdy spočítala jeho hodnotu na 5 milionů korun. Od té doby poctivě platíte každou složenku a žijete v pocitu, že je váš domov v bezpečí.

Jenže trh se zásadně změnil: ceny nemovitostí, stavebních materiálů i práce řemeslníků vyletěly raketově nahoru. Dům, který jste dříve postavili za 5 milionů, by dnes stál 10 milionů korun.

A právě zde vzniká tiché, ale velmi nebezpečné riziko zvané podpojištění.

Krutá matematika: Proč limity nestačí?

Mnoho lidí si myslí: „I když má dům vyšší hodnotu, při menší škodě do jednoho milionu mi pojišťovna zaplatí všechno, protože limit 5 milionů bohatě stačí.“

Takhle to bohužel ve finančním světě nefunguje. Pokud pojišťovna při likvidaci zjistí podpojištění (v tomto případě o 50 %), uplatní zákonný princip úměrnosti. Zkrátí vám jakékoliv plnění přesně v tomto poměru.

• Krupobití zničí fasádu a solární panely za 600 000 Kč? Pojišťovna vyplatí jen 300 000 Kč.
• Prasklá hadička vytopí dům během dovolené (škoda 1 200 000 Kč)? Dostanete jen 600 000 Kč.

Zbylou částku musíte doplatit z vlastních úspor.

Příběh z praxe: Když drahá lekce stojí půl milionu

Minulý rok se na mě po větrné smršti obrátil nový klient. Spadlý strom mu zničil garáž, pergolu a fotovoltaiku. Celková škoda činila 1 100 000 Kč.

Klient měl smlouvu z roku 2017 a nikdy ji neaktualizoval (nové stavby navíc do smlouvy ani nenahlásil). Pojišťovna spočítala podpojištění na 45 % a vyplatila pouhých 605 000 Kč. Zbylých 495 000 Kč musel klient dorovnat z rodinných rezerv určených na studia dětí.

4 kroky k majetku bez rizika

Správně nastavená pojistka není o tom platit více, ale mít jistotu, že vás v krizové situaci podrží. Při auditu smluv pro naše klienty vždy dohlížíme na 4 kličové parametry:

• Aktuální reprodukční cena: Pojistná částka musí odpovídat dnešním nákladům na výstavbu, ne cenám z minulosti.
• Automatická indexace: Smlouva musí ročně upravovat pojistnou částku o inflaci na stavebním trhu.
• Krytí vedlejších staveb a technologií: Bazény, pergoly, fotovoltaika či tepelná čerpadla musí být správně definovány.
• Pojištění odpovědnosti („pojistka na blbost“): Ochrana pro případ, že nechtěně způsobíte škodu někomu jinému (např. vytopíte sousedy).

Udělejte si revizi ještě před sezónou bouřek

Vaše finance a váš domov si zaslouží stejnou péči jako vaše zdraví. Vyndat starou smlouvu ze šuplíku a zkontrolovat ji zabere jen několik minut – a může vám ušetřit stovky tisíc korun.